作者：陶短房

　　去年底以來，中國社會究竟是“消費降級”還是“消費升級”成為公眾和專家討論的熱點。曾經還是“高大上”技術的智能化便攜電子產品，如今已近乎人手一臺甚至多臺，而曾經被認為“可有可無”的商業健康保險、洗牙種牙、化妝美容，如今已被許多年輕人視作“剛需”。

　　很顯然，“消費升級”是當代社會的主趨勢，也是社會發展、經濟繁榮的基礎和保證。當前中國進行供給側機構性改革，因為投資、消費、出口“三駕馬車”之一的需求側發生了變化，所以供給側也需要相應調整。未來相當長一段時間，消費在中國經濟增長中仍將發揮極為重要的作用。

　　從發達國家經歷的情況看，幾乎每一次消費升級，都有一次消費金融繁榮為之提供有力的支撐。

　　數據顯示，在1920年代后期的美國，80%—90%的家具、75%的洗衣機、65%的吸塵器、18%—25%的珠寶、75%的收音機和80%的留聲機，都能使用分期付款。從1964年到2017年，美國金融服務消費占比從2.0%持續上升至5.1%。在此期間，住房和公用事業消費、醫療和教育消費均快速上升，法律服務消費先升后穩，盡管餐飲消費占比先升后降，但住宿和寵物消費占比持續提升，這些都是典型的消費升級特征。居民消費升級的規律具有一定的普遍性，美國消費升級的歷史經驗，對今天的中國仍具有啟示價值。

　　美國的歷次消費大發展，都伴隨著消費金融的助力，消費金融可以在一定程度上較快提升消費能力，尤其是提升中低收入群體的消費能力，這也是全球范圍內應用比較多的提振消費手段。以信用卡為例，第一張信用卡“大萊卡”在美國誕生還不到60年，但信用卡已經成為西方發達國家最主要的零售支付工具。目前，中國的信用卡普及度仍然較低，人均為0.31張，約為美國的十分之一。也許，正因為信用卡等傳統銀行金融服務方式不到位，近些年互聯網金融等消費金融在中國才能蓬勃興起。

　　在美國和加拿大，助力消費升級的金融產品很靈活、很方便。如信用卡設置了每月最低還款額度，只要達到這個最低額度，信用卡就不會被吊銷，客戶仍可“信用支付”，不必擔心“消費透支”的副作用。金融保障手續簡便，選項明晰準確，實現了“菜單化”，一般都可以在期限內更改選項，客戶不必擔心被誤導。

　　幾年前，筆者的妻子在加拿大用“先租后買”模式換了一輛新車，后來發現里程超標，就在車行代理的幫助下在線拍賣給了另一個小車行，另換了一輛車（仍然是“先租后買”）和另一套金融保障合同，沒有遭到什么損失。我們移民之初辦理的一張信用卡，因不熟悉而誤選的一項附加保險，在發現屬于“不必要消費”后，只打了一個電話就取消了，只損失了6加元。這種方便、安全、低代價和“可逆”的金融保障，讓北美人的消費變得更有“底氣”。

　　消費金融并不意味著無“剎車”的放縱。我太太幾年前購買一張價格并不很貴的大床，申請分期付款居然被拒，查詢明細才發現，提供金融保障的機構以“名下信用卡數量過多”為拒絕理由。這既是“保險”也是“止損”，可以避免過度消費。這和中國家喻戶曉的“花唄”有點類似，促使消費者理性使用金融消費，有較好的額度和場景管理，這方面甚至比北美還發達，還能夠運用大數據和云計算進行更科學的風險管理。

　　還應當看到，北美社會在常態下的“消費安全感”，很大程度上建立在“消費信心預期”基礎之上。加拿大是普遍福利國家，教育、養老、醫療乃至失業等“潛在消費降級風險”，不同程度上都由社會和保險“保底”。美國則是個商業保險發達、就業機會充足、社會成員收入增長預期高企的社會，人們普遍不擔心“花了錢以后掙不回來”。簡言之，消費級別和金融保障級別必須相稱，才能確保社會總體“消費升級”的平穩、健康和安全。

[責編：劉昀昀]