昨天，車友阿力問我:“良叔啊，新版的車險綜合改革，已經實施好多天了，不是說交強險的責任限額提高到20萬了，怎么我出了事故后，只賠了我2000，這也太坑了？”

良叔了解完他的情況以后,也是苦笑不已，這事還真不怪保險公司，只怪他自己不去了解。

原來阿力開車不小心，追尾了一臺進口奔馳，把人家的保險杠撞壞了，這倒霉催的，不過還好有車險。

雙方協商解決理賠問題，奔馳車主給4s店打電話問修車費，國內沒有這種型號的配件，需要空運過來，得8萬塊。

阿力心想8萬不貴呀，改革后交強險就保20萬。

結果確傻眼了：交強險規定，事故中產生的財產損失，只能賠付2000。

更要命的是，阿力覺的自己技術好，平常20萬也夠用了，為了省錢，只買了交強險，沒有上商業三者險，剩下的7.8萬要自己支付。

阿力腸子都悔青了，只恨自己對車險了解太少。

相信許多車主也一樣，車險年年交，到期了直接續，可是你真的了解它的具體保障嗎？

恰逢這次車險綜合改革落地實施，良叔和大家嘮嘮改革后的交強險還有商業險。

一、交強險和商業車險的前世今生

交強險：保什么？怎么賠？

交強險的全稱是：“機動車交通事故責任強制保險”，是由保險公司對被保險機動車造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠償的強制性責任保險。

這里需要注意的是：

1.交強險是國家強制性的，沒有交強險就上路的，業內稱之為“裸奔”，這是違法的。被警察蜀黍抓到，車子會被扣押，還要交雙倍罰款。

2.交強險的賠付對象僅僅限于第三者，如果是自己的車撞壞了，或者是自己車上的人受傷了，對不起，交強險是不賠的。

3.交強險是有賠償限額的，還會按照有責、無責進行區分。已經落地實施的車險綜合改革，把交強險的理賠限額從12.2萬元，提高到了20萬元。

提高了很多，對車主們很有利，可是你要清楚這20萬是怎么來的：

死亡傷殘賠償限額：18萬。

醫療費用賠償限額：1.8萬。

財產損失賠償：0.2萬元。

這是在被保險人有責任時的賠償。被保險人無責任時：死亡傷殘賠償限額1.8萬，醫療費用賠償限額1800元，財產損失賠償100元。

所以，并不是出了什么事都會賠你20萬的！這也是為什么阿力只得到了2000元賠償的原因。

就像平常的工傷保險，醫療保險一樣，國家強制購買的交強險補償力度還是非常有限。

雖然這次車險改革大幅度提高了限額，但在“大事故”面前依然杯水車薪，所以購買車險時，搭配合適的商業車險很有必要。

商業車險：有什么？怎么買？

商業險主要可以分為主險和附加險，這次車險綜合改革后，主險主要包括車輛損失損險、商業第三者責任保險、車上人員責任險。附加險新增了醫保外用藥責任險、車輪單獨損失險等非常實用的險種。

1.第三者責任險：主要是賠三者的人、財產、車輛損失。

業內有句話：沒有三者險的車主，傷不起。只要開車，難免會發生一些意外，撞了人，撞了車子，撞了房子等等，只要負有一定的責任，那么就可以用第三者險來理賠。

這次車險綜合改革，把商業三責險限額從5-500萬提升為10-1000萬，直接提升了一倍。

比如開頭的阿力，哪怕只是買了50萬的三責險，也不至于那么被動。

可是話又說回來，如果阿力撞到的是勞斯萊斯，賓利這等價值千萬的豪車，別說50萬，估計賠付500萬也有可能，如果再傷到人，賠的會更多，估計阿力傾家蕩產也賠不起。

所以對于豪車滿路跑的今天，商業三者險的保額很重要。

反正良叔看到這等豪車，指定是離的遠遠的！因為天上掉餡餅的美事，總是輪不到自己，可是車在路上跑，倒霉事確時常發生。

2.車損險：主要賠付本車車輛的損失

出了事故，自己全責的話，給對方的賠償有交強險和第三者險基本上就夠了，但是自己車子的維修費從哪里出呢，這時候就要用到車損險了。

這次車險綜合改革也對車損險，進行了很重要的補充，除了增加“機動車全車盜搶”、“玻璃單獨破碎”、“自燃”、發動機涉水”、“不計免賠率”、“無法找到第三方特約”6項保險責任。

此外“地震及其次生災害”造成的損失，也會進行賠付，要知道，車險綜合改革以前，地震造成的損失是不賠的。

所以，車損險的保障現在很全面了，非常值得入手。

二、車險綜合改革后，如何快捷投保和理賠

市面上的車險，價格有高有低，保障也是五花八門。

直接買吧，怕入坑，不買吧，指定會被交警問候。

其實，不必那么糾結，老司機們早就另辟蹊徑，開始線上投保了。

連這次車險綜合改革，也明確提出，在保障消費者知情權和選擇權的基礎上。

鼓勵保險公司通過電子保單方式，為消費者提供更加便捷的車險承保服務。

線上投保，被推到了臺前，事實上，保險公司也早早做好了準備。

拿平安好車主來說，只需點擊“買保險”，輸入車輛信息，為你選擇合適的車險方案，報價一目了然。

想買什么險種，也可以自己選擇，點擊“自定義新方案”。

沒有雜七雜八的費用，自己選擇合適的險種，再也不用害怕“入坑”。

關鍵是不用來回奔跑，還能隨時隨地查看電子保單，實用又貼心。

買車險是方便了，可是車主們關心的理賠有什么變化呢？

其實，隨著車險綜合改革的實施，保險公司為了提高服務質量，也是煞費苦心，尤其是在理賠方面。

拿平安好車主來說，在首頁點擊“辦理陪”。

然后點擊“我要報案”，確認好信息即可完成。

線上操作，不用拿著理賠材料東奔西跑，省時方便。

三、寫在末尾

通過這篇文章，相信大家對車險的知識，有了更深的認識。

可是對于如何配置自己的車險，大家也要做到心里有數。

現在，車險綜合改革已經落地實施，大家可以登陸平安好車主APP，看一看自己的車險有哪些變化。