“普惠金融”一直是人們關注和熱議的金融話題，本期節目邀請到廣東省小貸協會常務副秘書長徐北與平安普惠融資擔保有限公司廣東分公司總經理王煒、針對普惠金融、融資擔保行業以及小微企業的發展現狀進行分析與探討。

　　普惠金融市場現狀

　　目前普惠金融市場整體呈現良好的發展態勢，國家對普惠金融發展高度重視。黨的十八屆三中全會提出“發展普惠金融，鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品”，國務院印發《推進普惠金融發展規劃(2016—2020年)》，以及原銀監會發布《大中型商業銀行設立普惠金融事業部實施方案》等一系列政策法規為普惠金融發展提供了良好的外部環境。從宏觀經濟層面來看，2019年金融服務實體經濟的效能顯著增強，在供給側和需求側的共同作用下，普惠金融市場迎來了難得的發展機遇。根據央行的報告顯示，截止2019年第三季度末，普惠金融領域貸款余額接近17萬億元，同比增長16.8%，整體增速呈良好態勢。

　　小微企業目前的發展困境

　　小微企業的現況，可總結為“567”：中小企業占整體國民生產總值50%以上，稅收占60%以上，從業人數占70%以上。這個數據可以說明，中小企業是中國經濟的基石。但小微企業在自身發展和獲取融資服務上一直存在著很多問題，主要有兩方面的原因：

　　首先，小微企業規模較小。小微企業是小型企業、微型企業、個體工商戶的統稱，具有生產規模小、生產范圍窄的特點，體現在資金力量較為薄弱、員工人數較少等特點。

　　其次，小微企業的生產、經營具有不確定性。基于小微企業的規模較小、資金力量較薄弱等原因，其市場競爭力和風險抵御能力也相對較弱，所以其生產、經營的不確定性也較大。但是，小微企業也具備較大的發展潛力。雖然小微企業存在著先天性的缺陷，但是作為中小型企業，也就意味著有更大的發展空間。再加上近年來政府的政策扶持，小微企業也迎來可迅速發展的契機。

　　平安普惠融資擔保業務

　　平安普惠是中國平安集團聯營公司旗下成員，主要的業務是融資擔保、融資咨詢和小額貸款，致力于創新科技和完善風險，協助廣大小微型企業主、個體工商戶和普通工薪階層的專業借款服務，助力中國實體經濟的發展。平安普惠業務已覆蓋全國300余個城市，累計服務客戶超1300余萬。

　　平安普惠的具體實踐工作

　　目前傳統金融的小微金融服務主要對象依然是資質狀況較好的小微企業，而廣大“三無三高”——即無報表、無信評、無抵押、高成本、高風險、高定價的這類小微企業、個體工商戶、自營人士的融資需求，依然難以得到有效滿足，小微企業融資仍然存在顯著的結構性失衡。

　　針對這種現象，為能精準服務，平安普惠進行大數據分析后得出：超過9成普惠企業客戶年營收入普遍在1000萬元以下、雇員小于50人。

　　平安普惠提出“1050人群”這一概念，并將他們鎖定為服務目標。通過普惠信貸聚合模式連接優勢金融資源和小微群體，解決他們“最后一公里“和”“首貸難”問題，助力小微企業順利獲取融資服務。截至2019年11月底，平安普惠累計為超過1300萬小微企業主和個體工商戶為主的普惠金融人群提供借款服務，一直致力于推動普惠金融，助力實體經濟。

　　此外，平安普惠啟動并落地“惠農貸&惠農金計劃”、“金融消費者素養提升計劃”、“志愿者公益計劃”三大計劃，積極踐行企業社會價值。

　　民營融資擔保企業對于普惠金融的推動作用

　　整個國家的融資擔保企業分類，一般分成兩類：一類是有國企背景或者政府背景的融資擔保企業，一類是民營融資擔保企業。

　　政策性的融資擔保企業很多是由政府背景或者國企背景的去主導，而純市場化的擔保公司更多是由民營擔保公司來承擔。

　　在信貸領域里，有一個“二八原則”：傳統的金融機構大概只能服務20%的人群，還有80%的客群需要民營融資擔保企業進行補充服務。無論是平安普惠,還是其他的一些大型民營融資擔保企業在普惠金融領域中都大有作為。它們運用大數據、App、快貸服務等科技手段，進行變相導流。民營融資擔保企業有豐富的客群數據，所以這種導流在它的閉環里就能完成。做到風險閉環、導流閉環等各種管理閉環，在貸前、貸中、貸后上面能做到一個很好的風控手段。

　　民營融資擔保企業發展要點

　　首先，要容易貸到款。現在有很多相對比較高利率的貸款是階段性的借款，可以先幫企業度過眼前難關。

　　其次，后續服務助力企業發展。幫企業渡過難關后，繼續幫助企業完善財務、經營、管理遇到的問題。這樣更精細化的服務，對于信貸企業考驗會更大。

　　普惠金融行業未來發展

　　從普惠金融企業的角度來講，要精準分析客戶群體，創新產品風控服務。普惠金融服務的核心在于產品設計和風控模型。首先，普惠金融服務提供者應重視為客戶提供差異化的產品服務，根據客戶所處的不同領域、不同規模提供產品。其次，產品設計好后，在風控環節也要注入新理念，不能簡單根據信貸需求者“是否還得起錢”作為唯一標準，進行一刀切。同時，普惠金融企業應該準確把握小微企業主的負債壓力和經營狀況，關注他們自身經營管理的可持續性平衡，避免其過度負債。廣大小微企業，尤其是正處于發展初期的小微企業，要謹慎選擇正規的、具備經營資質的普惠金融服務企業。

　　第二，從技術創新的角度來講，要巧用金融科技賦能，化解小微融資困境。當前，以互聯網、大數據、云計算、人工智能為代表的信息革命推動著中國經濟新舊動能轉換，也推動了傳統金融的變革和新金融的發展。廣東作為首批科技和金融結合試點地區之一，在科技金融的創新實踐上也一直走在全國前列。從實踐來看，金融科技的確能從產品設計、獲客環節等多方面提高普惠金融服務能力，在解決小微企業融資難、融資貴以及信息不對稱的問題上能發揮有效作用，改善中小微企業融資困境。

　　首先，小微企業和民營融資擔保企業未來發展，雙方應共同努力創新，量力而行。中小企業主很多時候局限于自身經營現狀，他就是急需貸款解決燃眉之急。解決以后，下一步怎么辦?并不是把貨賣出去就可以簡單完事，企業主應該思考為什么會出現問題：是否需要產業升級，改善經營，完善財務等。有句話叫在寒冬之下，避免過度負債，企業主要量力而行。

　　第二，創新手段。放款人要創新放貸方式，像大數據、云計算、區塊鏈等，這些技術都要應用在具體的實踐工作中。放款人不能再像以前粗放式地把錢借出去，或者像典當行靠抵押物放貸，這些方式已經不太適合現代信貸環境。

　　第三，行業環境。行業協會和政府要創造一個良好的信貸環境，還有信用環境、征信環境。加快建立和完善政府性融資擔保機構與商業性融資擔保機構的合作機制，完善國家融資擔保基金的立體網絡，推動建立暢通的合作渠道。

《金融大講堂》小名片：

　　本欄目由廣東省地方金融監督管理局與廣州市地方金融監督管理局聯合主辦，由廣州產業投資基金管理有限公司協辦，由廣東廣播電臺股市廣播與騰訊大粵網聯合承辦。通過《金融大講堂》，讓市民感受灣區金融最強脈搏。

　　來源：廣東省地方金融監督管理局、廣州市地方金融監督管理局