這幾年市場(chǎng)上熱銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品越來(lái)越多,尤其是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn),每年只要幾百塊,還可以分?jǐn)偟皆吕U,前期甚至只要投入幾塊錢,就能獲得上百萬(wàn)的保障,受到了許多消費(fèi)者的青睞。隨著各家保險(xiǎn)公司研發(fā)新產(chǎn)品的頻率越來(lái)越高,消費(fèi)者的選擇余地也越來(lái)越大,但是保險(xiǎn)門檻高,產(chǎn)品條款復(fù)雜,需要中立、專業(yè)的機(jī)構(gòu)來(lái)幫助消費(fèi)者進(jìn)行甄別篩選,而多保魚(yú)選保險(xiǎn)作為國(guó)內(nèi)首屈一指的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)咨詢服務(wù)平臺(tái),自然受到了消費(fèi)者的青睞,譬如今年3月份,橫琴人壽新上線的一款【優(yōu)惠寶】引發(fā)了許多關(guān)注,基于此,今天多保魚(yú)選保險(xiǎn)就來(lái)全面測(cè)評(píng)一下這款產(chǎn)品,幫助大家理清思路,一文看懂優(yōu)惠寶產(chǎn)品的特點(diǎn)亮點(diǎn)。

優(yōu)惠寶是由橫琴人壽保險(xiǎn)有限公司聯(lián)合開(kāi)心保定制的一款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。這家保險(xiǎn)公司成立于2016年12月28日,注冊(cè)資本20億人民幣,是珠海第一家全國(guó)性壽險(xiǎn)公司,像其他地方險(xiǎn)企一樣,橫琴人壽也是由珠海當(dāng)?shù)貒?guó)資主導(dǎo)。2019年,橫琴人壽的風(fēng)險(xiǎn)整合評(píng)級(jí)為A級(jí),是一家非常具有潛力的保險(xiǎn)公司。

優(yōu)惠寶重疾險(xiǎn)這次對(duì)市場(chǎng)主打的三大亮點(diǎn)分別是,擴(kuò)展了新冠肺炎病毒的保障,和對(duì)于被保人60歲前出險(xiǎn),可以賠付160%保額,癌癥二次賠付更高達(dá)120%。作為一款重疾單次賠付的終身重疾險(xiǎn)產(chǎn)品,該產(chǎn)品基本保障包含中癥多次賠付和輕癥多次賠付,實(shí)用性頗高。在可選保障責(zé)任里,有附加癌癥多次賠付和身故賠保額責(zé)任。下面一張圖涵蓋了優(yōu)惠寶重疾險(xiǎn)的具體責(zé)任內(nèi)容:

詳細(xì)分析一下這款產(chǎn)品的3大亮點(diǎn):

（1）重疾保障高額覆蓋青壯年期

30歲~60歲時(shí)家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的高壓期,上有老下有小,各項(xiàng)生活開(kāi)支只增不少,作為家庭里的頂梁柱,罹患大病的風(fēng)險(xiǎn)也是在慢慢增高,基于這樣的現(xiàn)狀,優(yōu)惠寶的額外賠付60%保額,一共可拿到160%的重疾保額。舉個(gè)例子,如果買60萬(wàn)保額,60歲前確診重疾可以拿到96萬(wàn)賠付,杠桿非常高,對(duì)比達(dá)爾文2號(hào)和超級(jí)瑪麗2020Max額外賠付150%保額,優(yōu)惠寶還要高出10%,算是目前市面上重疾額外保額最高的重疾險(xiǎn)了。

（2）新冠肺炎病毒保障無(wú)等待期

優(yōu)惠寶重疾險(xiǎn)的新型冠狀肺炎病毒保障是自帶的,不需要額外收費(fèi),主要根據(jù)被保人確診新冠肺炎病毒的程度狀態(tài)賠付的不同的保額:

如果被保人確診的是新冠肺炎病毒的輕度狀態(tài),則可獲得對(duì)應(yīng)的輕癥保額賠付,最高40%;

如果被保人確診的是新冠肺炎病毒的重疾狀態(tài),則可獲得對(duì)應(yīng)的重疾保額賠付,最高160%;

并且優(yōu)惠寶新冠肺炎病毒保障是沒(méi)有等待期的,就是如果被保人在等待期內(nèi)確診新冠肺炎病毒,一樣可以獲得賠償。

除此之外,這份保障會(huì)一直持續(xù)到4月30日24點(diǎn)前,保障期限會(huì)有一定的限制。現(xiàn)在國(guó)內(nèi)還正處于新型冠狀肺炎病毒的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)期,國(guó)外正處在高發(fā)期,這份保障并不雞肋,反而顯得很貼心。

（3）癌癥二次賠付高達(dá)120%

據(jù)2017年的數(shù)據(jù)來(lái)看,我國(guó)居民一生換重疾的概率高達(dá)72%,其中患癌癥的概率為22%,從生存率來(lái)看,我國(guó)癌癥5男平均存活率僅為30.9%。另外從中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)整理的2019年理賠數(shù)據(jù)來(lái)看,癌癥占據(jù)了所有重疾險(xiǎn)理賠的70%以上。從這些數(shù)據(jù)中可以癌癥疾病發(fā)病率很高,同時(shí)死亡率也比較高。雖然,隨著醫(yī)療技術(shù)的不斷進(jìn)步,癌癥也不再是不治之癥,但是治療費(fèi)用費(fèi)用很高復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)的幾率很高,因此從癌癥的發(fā)病率來(lái)看癌癥二次賠付是有必要的。

橫琴優(yōu)惠寶的對(duì)此的保障責(zé)任是,如果首次出險(xiǎn)的是癌癥,則需要間隔期3年,癌癥狀態(tài)包括新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移和持續(xù),賠付120%保額;如果首次出險(xiǎn)的不是癌癥,則需要間隔期180天,賠付120%保額。算是是目前行業(yè)內(nèi)比較優(yōu)秀的癌癥二次賠付條款。

說(shuō)了這么多,那這款產(chǎn)品有沒(méi)有不足之處呢?也是有的。橫琴優(yōu)惠寶有2個(gè)小瑕疵:一是高發(fā)輕癥中沒(méi)有覆蓋“慢性腎功能衰竭”和“腦動(dòng)脈瘤”這2項(xiàng),保障不夠全面。我們?cè)u(píng)價(jià)一款重疾險(xiǎn),十一種高發(fā)輕癥保障是否全面,是個(gè)關(guān)鍵指標(biāo),優(yōu)惠寶的疾病賠付很高,但缺乏了對(duì)高發(fā)輕癥的全面覆蓋。二是對(duì)男性來(lái)說(shuō),保費(fèi)比同年齡段的女性要貴出不少。換言之,女性購(gòu)買此產(chǎn)品,性價(jià)比會(huì)更高。

總體來(lái)說(shuō),橫琴優(yōu)惠寶的優(yōu)缺點(diǎn)都很明顯,疾病賠付比例是目前市場(chǎng)上最優(yōu)秀的,女性費(fèi)率非常低,但缺失“慢性腎功能衰竭”這一高發(fā)輕癥,算個(gè)小小的不足。橫琴優(yōu)惠寶比較適合追求高保障、追求極致性價(jià)比的女性購(gòu)買!

2017年成立的“多保魚(yú)”是一家長(zhǎng)期保險(xiǎn)購(gòu)買決策平臺(tái),一直以來(lái)向用戶科普保險(xiǎn)知識(shí),提供一對(duì)一保險(xiǎn)咨詢等服務(wù),來(lái)滿足不同用戶的保險(xiǎn)保障需求。2019年獲得全國(guó)性保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照,并獲得年度互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)軍企業(yè)獎(jiǎng)、36氪2019WISE“保險(xiǎn)科技之王”、InsurStar 2019——中國(guó)保險(xiǎn)科技50強(qiáng)、2019全球金融科技創(chuàng)新企業(yè)50強(qiáng)等國(guó)內(nèi)4項(xiàng)保險(xiǎn)界大獎(jiǎng)。