--基于利川農商行金融精準扶貧工作的幾點思考與建議

　　今日湖北網訊（通訊員：譚文凱）自去年8月利川市金融精準扶貧工程啟動以來，利川農商行緊緊圍繞利川"綠色富硒食品、生態旅游、清潔能源、生物醫藥、信息物流"等五大綠色產業鏈，聚焦精準，重點跟進，分類施策，加強合作，嘗試合理引導外部社會力量參與，支持產業帶動脫貧等多種扶貧模式開展金融精準扶貧，其中產業帶動脫貧經驗已被省聯社駐點幫扶村借鑒。截至6月末，全行已累計發放金融扶貧貸款2256筆，金額1.69億元，完成全年投放計劃2.55億元的66.27%，扶貧小額貸款累放額和余額均居全市各金融機構之首。通過對前段時間金融精準扶貧工作的分析總結，筆者認為存在著以下困難與問題，其中既有自身主觀原因，也有自然環境、社會環境等客觀原因。

　　一是政策宣傳不到位，農戶盲目申請貸款。第一，貧困人口分布相對分散。利川市雖是恩施州國土面積最大、人口最多的縣級市，但人口密度僅為195人/km?。全市141個貧困村和14.3萬貧困人口廣泛分布在15個鄉鎮（辦事處、開發區），給扶貧小額貸款政策的宣傳帶來了極大挑戰。第二，貧困人口文化水平較低。全市貧困人口總體文化水平不高，符合扶貧小額信貸貸款條件的建檔立卡貧困人口約40%為小學文化，僅38%的人口具有初中文化，在一定程度上導致了他們缺乏脫貧主動意識，存在"等、靠、要"的思想，同時也對貸款和銀行服務較為生疏，大多不愿意主動了解相關政策，對小額扶貧信貸宣傳政策的理解存在困難，給扶貧小額貸款工作帶來一定障礙。第三，部分干部政策宣傳有誤。由于部分人員文化水平較低、做事操之過急等原因，加之部分鄉鎮村支兩委、駐村干部在宣傳扶貧小額貸款相關政策時，錯誤的將其宣傳為所有建檔立卡貧困戶均可享受或可直接領取"扶貧款"，致使很多貧困戶不管是否有生產項目、是否符合年齡和征信記錄等條件都去鄉鎮扶貧辦領表申請，甚至連不屬于貧困戶的都去申請。此外，一些符合申請條件的貧困戶也誤以為貸款后不需支付利息，不知道是在貸款本息結清后由政府再貼息給農戶。第四，宣傳方式缺乏多樣化。目前，扶貧小額貸款政策的宣傳主要是靠扶貧辦和利川農商行先組織鄉鎮村支兩委、駐村干部及扶貧工作隊學習，然后再由他們入村宣傳，采取的是逐一入戶宣傳、面對面宣傳、口頭宣傳的方式，或是由貧困戶到銀行營業網點當面咨詢工作人員，存在宣傳渠道單一、效率低下、宣傳材料過于生澀難懂等問題，致使貧困戶對政策的理解存在偏差。

　　二是貸款投放不精準，項目調查過于粗放。由于前期的宣傳工作不到位，導致申請農戶過多、申請大量積壓，給貸前篩選工作和群眾解釋工作帶來巨大壓力，擠占了辦理其他信貸業務的時間和精力。同時，由于農商行接收貸款申請主要是通過扶貧部門直接遞交申請表，在剔除不符合硬性規定的申請后基本上全部接收，缺少與貧困戶的面對面交流和對生產項目充分的現場調研、篩選，致使無法識別貸款的真正用途，給銀行回收信貸資金帶來較大風險。

　　三是貸后缺乏有效監管，挪用資金亂象叢生。第一，銀行工作人員配備不足。在"春天行動"等任務的推動下，利川農商行全體信貸員的精力主要放在投放扶貧小額貸款上，加上單筆借款數額較小、借款人數眾多，貸后監督工作未能及時得到網點負責人及信貸員的重視，導致借款人將貸款資金挪作他用的現象較多，嚴重浪費扶貧資源。第二，借款人和項目較為分散。由于人口密度小，各鄉鎮（辦事處、開發區）借款人及其生產經營項目分布較為分散，給信貸員在短時間內進行實地考察帶來巨大挑戰。若嚴格按照每月實地考察一次的規定來執行，無疑將拖累扶貧小額貸款投放的整體進度。第三，借款人缺乏規范性資料。由于文化水平、管理經驗等因素的限制，大多數借款人沒有規范化的經營情況表上報給銀行，銀行不能按月、按季度了解借款人的生產經營狀況，致使銀行在貸后的監管工作中極度缺乏客戶經營數據。

　　四是金融服務不全面，智能化水平待提高。當前，全市金融扶貧工作正如火如荼地開展，但細究起來，僅僅依靠發放扶貧小額貸款是遠遠無法滿足全市脫貧工作和普惠金融長遠發展的，利川的整體金融服務水平和營業機構智能化程度也遠遠低于經濟發達地區，其主要原因有以下兩點：第一，貧困戶文化水平較低，不擅長且不愿意操作電子產品；第二，農商行分配在推進農村金融服務方面的人力、物力及財力不足，使得ATM機、智能終端機等智能化產品投放量不足以滿足現實需求。

　　針對以上問題與困難，現提出以下建議供參考。

　　一是要加強政策宣傳力度，提高貸款成貸率。高效、到位的政策宣傳是做好扶貧小額信貸工作的重要前提，不僅有利于減少無效申請、提高扶貧辦和銀行工作人員的工作效率，還有助于提高成貸率。第一，創新宣傳方式，精準傳達政策。貧困人口較為分散是造成宣傳困難的客觀因素，除了要善于利用鄉村廣播等工具，還要建立簡單可行的包村宣傳制度和順帶宣傳制度，要求一個宣傳員承包一個村，與宣傳新農合、農村醫保、發放各類補貼款項等工作相結合，逐一入戶宣傳和集中村民進行宣傳，最大程度讓各項政策及時、高效傳達給貧困戶。同時，還可以根據貧困戶的文化水平，制作簡單易懂的宣傳材料，并標注重點，從源頭上減少因政策誤讀而產生的問題。第二，結合智力扶貧，增加宣傳頻率。針對多數貧困戶文化水平較低、發展能力不強及技能缺乏的狀況，農商行扶貧小額信貸政策的宣傳可與政府智力扶貧工作結合起來，堅持把農村勞動力專業培訓作為提高貧困群眾技能、增加勞務收入、提升文化素質的重要途徑，利用課前時間宣傳政策，并請授課人員參與，使用農戶容易理解的語句和表達方式進行有效宣傳。同時，扶貧辦和銀行工作人員要著重加強對宣傳人員的培訓與指導，確保理解到位、語言簡單規范易于理解且不容易出現歧義，避免因群眾誤解產生麻煩。

　　二是要強化項目篩選工作，提高貸款精準率。只有在"精準宣傳"的基礎上才能做到"精準篩選"、"精準投放"。第一，依靠政府扶貧部門，嚴格初選生產項目。在做好前期宣傳工作的基礎上，政府扶貧部門接受農戶貸款咨詢時，要正確判斷其是否符合條件，對不符合條件的作好解釋說明，消除農戶疑慮；對初步判斷為較優質的生產項目進行標記并建立臺賬，單獨列出送交農商行，以便有針對性的給予重點支持。第二，搭建項目申報平臺，重點支持優質項目。建議在扶貧部門的網站上加載項目申報平臺，讓具有優質項目的農戶和農村新型經營主體在該平臺上申報，更詳細的展示生產項目的當前狀況和經營預期，以便對真正優質的項目進行有針對性的貸前調查和重點投放。第三、優化金融服務環境，簡化銀行辦貸流程。鑒于無法克服貸款客戶眾多的客觀困難，可以通過簡化貸前審查制度、簡化系統錄入等工作來降低工作強度，將更多的時間和精力投入到對真正貧困戶和真實生產項目的識別上，加強對其經濟情況和評估項目經濟效益的了解，并對項目進行分類處理，將同類行業交由同一個信貸人員處理，提高辦貸的效率和貸款投放的精準度。

　　三是政府銀行群策群力，提高貸款使用率。農商行要依照"誰發放誰跟蹤"的原則，設立貸款臺賬，并要求信貸人員定期上報貸款資金是否發生大額轉入他人名下、高頻率的大額轉出等異常現象，同時通過電話回訪、借款人拍照等方式跟蹤項目生產情況，以及通過政府與社會共同監督貸款資金的應用，督促借款人提高生產生活水平，確保貸款資金沒有挪作他用。從政府角度看，可以指定扶貧辦或對應的產業部門負責，要求借款人按月上報資金使用情況、項目進度情況，并將有疑點的項目匯總給銀行，由信貸人員進行現場核實；從社會角度看，可以發揮群眾監督力量，制定有獎舉報制度，鼓勵群眾揭發虛假項目、挪用資金等行為。對于挪用貸款資金的，可要求其提前結清本息。

　　四是積極探索金融創新，提高政策執行率。金融扶貧工作不應只局限于發放貸款，政府和銀行還應探索創新金融扶貧模式。首先，要提高銀行的不良貸款容忍度，針對農戶、新型經營主體、生產項目的特點，設計新的信貸產品。其次，針對農村的房屋、土地、林地等資產的抵押在實踐過程中還存在諸多障礙，建議由政府出臺相關政策，建立融資平臺，擴大抵押范圍、簡化登記手續。第三，針對擔保公司少的問題，建議由政府出臺相關政策吸引小額擔保公司入駐，也可以由村民聯保聯貸或設立互助基金，共同承擔債務。第四，在條件允許的情況下，合理引導社會其他力量共同參與金融扶貧，推動扶貧工作再上新臺階。