“有客戶通過申請營業執照等方式獲得‘房抵貸’，將資金轉入親屬賬戶后，以親屬名義買房。在銀行對其賬戶監控期結束后，客戶將這套房產過戶到自己名下，如此就完成了曲線購房全流程。”某普惠金融公司客戶經理告訴中國證券報記者，盡管當前銀行多舉措嚴防資金違規流向房地產市場，但仍有人頂風作案，利用“房抵貸”違規購買房產。

　　花招迭出

　　“房抵貸”是指借款人以自然人名下的房產作抵押，向銀行申請一次性或循環使用的消費或經營用途的人民幣貸款。“房抵貸”與俗稱“房貸”的個人住房按揭貸款不同，二者分屬銀行兩條業務線。

　　上述客戶經理向中國證券報記者透露，現在個人申請“房抵貸”不容易審批下來，而小微企業申請“房抵貸”審批較寬松。有客戶會通過申請營業執照等方式，完成借道“房抵貸”購房全流程。

　　除親屬協助外，也有中介機構幫助客戶運作此事。一位“助貸”業務人士介紹，代辦“房抵貸”的中介機構可幫客戶墊付全款代購房產，之后將房產過戶給客戶，客戶再用這套房產向銀行申請“房抵貸”，甚至在中介機構幫助下申請其他渠道貸款，將所獲資金用于償還中介機構當初的全款出資，并支付服務費，服務費一般為貸款金額的1%至3%。此后客戶只需向銀行償還貸款即可，與中介機構再無關聯。

　　審批從嚴

　　近期，銀行“房抵貸”業務進一步收緊。一位國有大行客戶經理說，從銀行角度講，個人申請的“房抵貸”資金流向復雜，易觸碰監管紅線，監控成本高，因此銀行放緩了審批節奏，有些甚至干脆不批。

　　另一家國有大行客戶經理告訴中國證券報記者，對“房抵貸”業務申請，銀行會問得很細。

　　他舉例說，前不久有客戶咨詢“房抵貸”業務。在被問及申請貸款用途時，客戶稱需貸款200萬元用于購置車輛。“這種理由的貸款一般無法獲準通過。”這位客戶經理表示，一方面，該行放出的“房抵貸”資金只能用于企業經營，申請人必須是正常經營且能提供三年“流水”的企業；另一方面，如果客戶申請用于消費的貸款，銀行提供的額度僅為10萬元至20萬元。“而且有附加條件：受托支付，比如購買車輛，銀行會直接把錢匯給4S店；若用于其他消費，客戶需提供消費發票。”

　　分析人士表示，個人“房抵貸”業務收緊，除與監管趨嚴有關外，還與銀行貸款額度息息相關。易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進認為，“房抵貸”業務收緊的原因可能在于銀行貸款額度開始收緊。一位股份行人士表示，每年年底銀行一般會收緊貸款。

　　加強監控

　　針對客戶用“房抵貸”資金曲線購房的現象，中國銀保監會首席風險官兼新聞發言人肖遠企表示，如果通過房產抵押申請的貸款，不管是按揭還是經營貸款，要求銀行監控資金流向，確保資金流向申請時的標的，如果流向房地產市場要堅決糾正。

　　“現在無論是在審批節奏還是對客戶賬戶的監控方面，銀行都加強了管理。”多位銀行人士稱。

　　某銀行員工提醒，利用“房抵貸”曲線購房嚴重違反“房抵貸”資金用途規定，一旦被監控到，銀行就會進行催收。對情節嚴重的，銀行將提起訴訟。“銀行大數據風控體系日益完善，客戶不要鋌而走險，否則得不償失。”他說。

　　某城商行客戶經理稱，客戶在與“房抵貸”中介機構交涉過程中會泄露個人信息，埋下風險隱患。

　　分析人士認為，“房抵貸”亂象與房價息息相關，只要房價穩定，這種亂象就會越來越少。以北京為例，2016年至2017年，一些小額貸款客戶將貸款資金用于購房，但北京近幾年房價變動不大，通過“房抵貸”借錢炒房的客戶明顯減少。