每個人的人生，可能就只有那么幾個關鍵時刻，而保險往往會決定一個家庭的關鍵時刻。下面就讓蝸牛保險為大家總結三個足以影響理賠卻又不易讓人察覺的關鍵時刻。讓你從細節就能改變不同的理賠結果。

　　影響理賠的關鍵時刻一：全殘不等于傷殘。意外險因其超高的桿杠比，備受大家的追捧，但是不同的產品之間卻是細節滿滿。例如我們都知道意外險會保意外導致的身故和殘疾，但是這個殘疾的說法講究可大了!比如大家經常問的“百萬任我行、百萬如意行”等等這類兩全型長期意外險，不少都在條款中明確寫明是保的是“全殘”和“高度殘疾”。

　　影響理賠的關鍵時刻二：疾病的定義。關于重疾險的測評，我們往往會提到重疾保障和輕癥保障，做表的時候為了方便理解，往往只會寫上一個所保障疾病的數量。但是在詳細解讀的時候，蝸牛保險往往會提醒大家一句關鍵還是所保障的疾病發生率，而并非簡單的數字而已。

　　影響理賠的關鍵時刻三：豁免。我們都知道豁免，就是可以以后不用交保費了，但保障責任依然有效。但“豁免”其實也分三種情況：一是重疾保費豁免：繳費期內患重疾，未交保費可以免交，合同繼續有效。二是輕癥保費豁免：繳費期內患輕癥，未交保費可以免交，合同繼續有效。三是投保人保費豁免：繳費期內投保人患發生風險(重疾、輕癥、身故、全殘)，未交保費可以免交，合同繼續有效。這三種豁免也不是所有產品都有的，特別是投保人豁免，差異很大。

　　如果只是簡單的識別投保人豁免的區別，可以從條款名稱中找到答案，涵蓋疾病的是《附加投保人豁免保費重大疾病保險》，只含身故/全殘的是《附加投保人豁免保費定期壽險》。更專業的角度要看具體條款，有的投保人豁免只保障投保人身故，有的含身故和全殘，有的含身故、全殘、重疾和輕癥，保障全面程度大有不同。

　　蝸牛保險上面提到的這些小的細節，別說保險小白了，相當一部分保險從業者也未曾發覺，但就是這些細枝末節，往往會直接影響理賠的結果，也決定了保險在一個家庭的關鍵時刻能否發揮出應有的作用。