每個人都有多個銀行賬戶，本來不論金額大小，它們的風險級別都是一樣的。但從本周四開始，一切都不一樣了！

個人銀行賬戶新政12月1日實施在即，近日央行下發《關于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》，對個人賬戶分類進行了補充和完善。

中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛介紹，這次他把管理的內容進一步細化，涉及到Ⅱ類、Ⅲ類戶，除了開設條件的變更和銷戶要求，還對Ⅱ類、Ⅲ類賬戶的一些具體功能，比如Ⅱ類賬戶一年內的累計金額是多少，Ⅲ類賬戶的累計金額是多少等等作了一些規定。

在Ⅱ、Ⅲ類賬戶的驗證方式上，按照之前的規定，只能夠通過同名Ⅰ類戶開設，最新規定則增加了信用卡賬戶作為身份驗證方式，但不能通過第三方支付機構賬戶進行身份驗證。

按照規定，從2016年12月1日起，同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，已開立Ⅰ類戶，再新開戶的，應當開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

什么是I類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶

簡單說，Ⅰ類賬戶是全功能賬戶，常見的借記卡、存折均屬于Ⅰ類賬戶；Ⅱ、Ⅲ類賬戶則是虛擬的電子賬戶，是在已有Ⅰ類賬戶基礎上增設的兩類功能逐級遞減，資金風險也逐級遞減的賬戶。主要區別如下表：

三類賬戶怎么用

Ⅰ類賬戶功能齊全，資金流入流出無限額。可以作為工資賬戶或個人財富主賬戶，主要用于大額消費、大額資金流轉、儲蓄存款及投資理財。不必隨身攜帶。

Ⅱ類賬戶投資理財功能齊全，可以靈活地由Ⅰ類賬戶向其轉入資金，無累計轉入限額，既滿足日常使用，又避免大額資金損失。

Ⅲ類賬戶主要用于小額高頻交易，賬戶余額不得超過1000元人民幣，適合用于綁定支付賬戶，及日常小額高頻交易（如二維碼支付、手機NFC支付等）。可以隨用隨充，便捷安全。

怎么開

Ⅰ類賬戶需由銀行工作人員面核后方可開立。

Ⅱ、Ⅲ類賬戶目前還未統一規定，有銀行表示，具體的后臺系統還在升級，12月1日之后可以設立，也有銀行表示，目前正在進行總行方面的培訓，后續會公布具體方案。

銀行業內人士表示：“其實并不是每個人都要開三類賬戶。主要是給大家提供更多選擇，通過限定功能和額度降低風險。”

銀行賬戶分類五大影響

1、在銀行開有多張借記卡、存折的，新政施行后怎么辦？

銀行會對存款人賬戶進行摸排清理，并要求作出說明，核實其開戶的合理性。對于無法核實的，銀行會引導存款人撤銷或歸并賬戶，保留一個Ⅰ類戶，如果非必要的話，其他賬戶可降低賬戶類別，設為Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

2、之前用同家銀行的兩張借記卡綁定微信、支付寶等支付平臺，新政施行后會有什么影響？

支付機構會聯系存款人確認需保留的賬戶，其余賬戶降低類別管理或予以撤并。如果存款人未能在規定時間確認，支付機構應當保留其使用頻率較高和金額較大的賬戶，后續可根據存款人的申請進行變更。

3、每個存款人在單家銀行，且在全國范圍只能擁有一個I 類賬戶，那同行異地存取款、轉賬等手續費有什么影響？

此次施行一人一戶，央行也順勢取消了同行異地存取款、轉賬的手續費，且規定在年底之前，所有銀行必須執行到位。這對于經常出差的人無疑是一個好消息，只用一張借記卡就能夠“跑遍全國”。但目前只針對同行，跨行依舊要收取一定費用。

4、都說I類賬戶綁定支付平臺不安全，新政施行后如何調整不同類型賬戶綁定平臺？

據某銀行工作人員介紹，如果是使用Ⅰ類賬戶綁定了支付寶、微信，用于日常消費，為了保障賬戶資金安全，可以將Ⅰ類賬戶下調為Ⅱ類或Ⅲ類賬戶，只需存款人經過基本的身份確認就可以。但Ⅱ類或Ⅲ類賬戶要升級成為Ⅰ類賬戶，對客戶身份核實的要求更高一些，會要求客戶去網點現場核驗身份。

5、一人一戶后，對現有銀行卡有什么影響？

此次施行一人一戶，主要針對新增賬戶實施，現有賬戶仍可正常使用。但對于半年內無交易記錄的賬戶，銀行會對其暫停非柜面業務。

新聞背景>>>

銀行賬戶分類讓存款更安全

銀行賬戶分類管理的規定在社會上引起熱議，那么為何要進行賬戶的分類呢？

其實，理由很簡單，就是為了安全。那么賬戶分類是如何保障安全的呢？一位業內人說，三類賬戶就像是人們三個不同的存錢包，每個人可根據自己的需要，主動管理自己的賬戶，把經常使用網絡支付的賬戶降級，將不同的賬戶按需要分類管理，這樣既能保證資金安全，也方便支付。

據調查，一個人在同一個銀行有很多賬戶的情況很普遍，有些銀行也以發卡數量作為經營業績的考核指標。同時，個人繳納和支付醫療保險、社會保險、養老金、公積金等公用事業費用，往往開立多個銀行賬戶，導致個人有大量閑置不用的賬戶。據不完全統計，截至2016年6月末，我國個人銀行結算賬戶77.86億戶，人均5.69戶。

個人開戶數量過多既造成個人對賬戶及其資產的管理不善、對賬戶重視不夠，為買賣賬戶、冒名開戶和虛構代理關系開戶埋下了隱患，也造成銀行管理資源浪費，長期不動的賬戶還成為了銀行內部風險點。

而據公安機關的反映，在當前電信網絡新型違法犯罪活動中，犯罪分子用于轉移詐騙資金的銀行賬戶和支付賬戶主要來源于兩個途徑：一是不法分子直接購買個人開立的銀行賬戶和支付賬戶。不法分子誘騙一些群眾出售本人的銀行賬戶和支付賬戶，有的甚至直接組織個人到銀行批量開戶后出售。二是不法分子收購居民身份證后冒名或者虛構代理關系開戶。不法分子利用買到的居民身份證，偽裝成開戶者本人或者以親戚朋友的名義虛構代理關系，到銀行開戶或者在網上開立支付賬戶。

同時，在互聯網金融和現代通信技術在金融領域中廣泛運用的背景下，銀行和支付機構依托互聯網等電子渠道，為個人遠程開立賬戶，賬戶的開立越來越方便。但另一方面，當前我國個人信息包括銀行卡信息泄露問題突出，因銀行卡信息泄露導致的賬戶資金被竊事件頻發。在這種情況下，亟須建立個人賬戶的保護機制，保護個人賬戶信息和資金安全。

而賬戶分類就是建立在這種背景下所出臺的規定，通過個人銀行賬戶和支付賬戶的分類管理制度安排，支付的安全性和便捷性得到有效兼顧，個人可以更好地分類管理自己的賬戶，合理分配賬戶用途和資金，防范資金風險。